Auto leasen of kopen: de rekensom over vier jaar

Of je een auto least of koopt, hangt af van drie dingen: hoeveel kilometers je rijdt, hoelang je de auto houdt, en wie het restwaarderisico draagt. Wie auto leasen of kopen tegen elkaar afweegt, kijkt meestal eerst naar de maandlast, en dat is de kleinste van de drie. De afschrijving geeft de doorslag, en dat bedrag voel je pas op de dag dat je de auto verkoopt.

Wat kost het echt? Vier routes over vier jaar

Hieronder staan vier manieren om in dezelfde auto te rijden, een Volkswagen ID.3 Pro van 150 kW. De kolommen lopen van links naar rechts: links de route met de meeste kosten en risico's voor jou, rechts de optie waarbij je het minst zelf draagt. Ligt dat gelijk, dan staat links de route met de hoogste investering vooraf, en daarna de route die ook je privékredietruimte raakt. Financial lease staat er niet bij, want die valt economisch samen met kopen: je wordt eigenaar en houdt het restwaarderisico.

Onderhoud en reparatie: BOVAG-RAI Aftersales Monitor 2025, uitgevoerd door Multiscope, elektrisch, vier jaar à € 294. Nieuwprijs en cataloguswaarde: EV Database, modelpagina Volkswagen ID.3 Pro. Maandlast: LIZY-catalogus, 72 maanden, 10.000 km per jaar, excl. BTW, peildatum 23 september 2026.

Onderhoud en reparatie kosten bij een elektrische auto € 294 per jaar, tegen € 779 bij benzine of diesel. Over vier jaar scheelt dat € 1.940, en in een leasebedrag zit het al verwerkt, net als de APK, die je de eerste keer laat doen als de auto vier jaar is, daarna twee keer om de twee jaar en dan elk jaar. De leaseprijs hoort wel bij een looptijd van 72 maanden, dus leg hem niet zomaar naast vier jaar kopen. De afschrijving is een orde van grootte groter, en juist die staat als enige niet in euro's.

Waarom de afschrijving niet in euro's staat

Niemand weet wat jouw auto over vier jaar waard is, en dat is precies het punt. Een ID.3 Pro kostte nieuw € 38.390 in 2021, € 39.990 in 2023 en € 37.990 in 2024. Die nieuwprijs bewoog tussen 2021 en 2024 dus nauwelijks, waardoor het verschil tussen nieuw en tweedehands bijna helemaal afschrijving is en nauwelijks prijsontwikkeling.

Dat risico verdwijnt niet als je het negeert, het verhuist alleen. Koop je, dan draag je het zelf en hoor je pas bij de inruil wat het heeft gekost. Bij een jong gebruikte auto is de zwaarste klap al gevallen, en daarom valt een occasion leasen per maand lager uit dan hetzelfde model nieuw.

Wanneer kopen slimmer is

Kopen wint zodra je de auto langer houdt dan de periode waarin hij het snelst zijn waarde verliest. Rijd je minder dan tienduizend kilometer per jaar en houd je een auto acht jaar of langer, dan verdeel je diezelfde klap over veel meer jaren. Een occasion van drie tot vijf jaar oud is dan het scherpst, want de eerste eigenaar heeft de duurste jaren al voor je betaald.

Kopen wint ook als je binnen nu en een paar jaar een huis wilt kopen, of als je jaarkilometers sterk schommelen. Je zit aan geen enkele bundel vast, je mag ermee doen wat je wilt, en je verkoopt op het moment dat het jou uitkomt.

Wanneer leasen slimmer is

Leasen wint zodra voorspelbaarheid meer waard is dan bezit. Je betaalt één bedrag per maand en het restwaarderisico ligt bij iemand anders. Voor een zzp'er of een MKB-bedrijf telt daar nog iets bij op: je werkkapitaal blijft in de zaak zitten in plaats van op de oprit te staan.

Leasen wint ook als je elke drie tot vijf jaar wilt wisselen. Wie elke paar jaar wisselt en zakelijk least, hoeft ook nooit een koper te zoeken voor de vorige auto.

De verborgen kosten die het antwoord kantelen

Drie posten staan zelden in een vergelijking en kunnen de uitkomst omdraaien. Ze hebben met elkaar gemeen dat je ze pas tegenkomt als het contract al loopt.

Wat een leasecontract met je hypotheekruimte doet

Een private-leasecontract komt in het kredietregister terecht en drukt daarmee je maximale hypotheek. Voor zakelijke lease op naam van je onderneming geldt dat niet. Speel je met de gedachte om binnen de looptijd een huis te kopen, reken dan eerst dit effect door.

Wat een kilometer boven je bundel kost

Elk leasecontract kent een kilometerbundel, en elke kilometer daarboven heeft een prijs per stuk. Schat je je jaarkilometers te laag in, dan krijg je aan het eind een rekening. Schat je ze te hoog in, dan heb je de hele looptijd voor lucht betaald.

Bouw je schadevrije jaren op in een leaseauto?

Niet vanzelf, en dit vergeten de meeste mensen. De verzekering loopt via de leasemaatschappij, dus bij een eigen verzekeraar bouw je in die jaren niets op. Vraag aan het eind van je contract om een leaseverklaring, dan kun je alsnog aantonen hoeveel schadevrije jaren je hebt gereden.

Private lease, operational lease of financial lease: welke bedoel je?

Leasen betekent dat je een auto gebruikt voor een vooraf afgesproken maandprijs, terwijl een leasemaatschappij eigenaar blijft en een vastgelegd deel van de kosten en de risico's overneemt. Dat ene woord dekt drie verschillende contracten, en het verschil bepaalt je hele rekensom. Private lease loopt op je privénaam, operational lease op je zaak, en bij financial lease word je zelf eigenaar en houd je het restwaarderisico gewoon zelf.

Bij LIZY doen we alleen dat middelste: operational lease voor MKB en zzp, zonder private lease en zonder financial lease. Welke vorm bij welke situatie past, staat uitgebreider in operational lease of financial lease.

Zakelijk rijden verandert de rekensom

Rijd je de auto zakelijk en ook privé, dan krijg je te maken met een extra kostenpost: bijtelling. Daar zit een mechanisme achter dat in vrijwel elke vergelijking ontbreekt.

Een elektrische auto krijgt daarnaast 30 procent korting op de motorrijtuigenbelasting, van 2026 tot en met 2028, en 25 procent in 2029. Vanaf 1 januari 2027 betaalt een werkgever 12 procent van de cataloguswaarde per jaar voor een fossiele personenauto die hij ook privé ter beschikking stelt, en dat staat in de wet. Een elektrische auto valt daar volledig buiten. Hoe je een auto zakelijk vastlegt, staat in auto op de zaak zetten als zzp'er.

Wat het kentekenjaar met je bijtelling doet

Je bijtellingspercentage hangt af van het jaar van eerste toelating en niet van het lopende jaar, en het staat 60 maanden vast vanaf de eerste dag van de maand na die eerste toelating. De Belastingdienst rekent bovendien over de cataloguswaarde, de nieuwprijs van destijds. Een auto tweedehands kopen verlaagt je bijtelling dus niet, ook al betaal je zelf veel minder.

Percentages en grens: Belastingdienst, per jaar van eerste toelating, met 2027 en 2028 vastgelegd in een aangenomen amendement op het Belastingplan 2026 en dus wet. Bedragen berekend op een cataloguswaarde van € 39.990, de nieuwprijs van de ID.3 Pro uit 2023.

Op diezelfde ID.3 scheelt een kenteken uit 2023 dus € 1.200 bijtelling per jaar, vergeleken met 2027. Die 16 procent loopt zestig maanden door, ook als het tarief voor nieuwe auto's ondertussen stijgt, en daarna bepaalt de Belastingdienst je percentage opnieuw. Een jong gebruikte auto neemt zijn eigen fiscale jaargang mee.

Wat bijtelling en aftrek in jouw situatie doen, hangt af van je inkomen en je rechtsvorm. Leg de uitkomst voor aan de Belastingdienst of aan je boekhouder.

Elektrisch: wie draagt het restwaarderisico?

Bij een elektrische auto is de restwaarde de grootste onbekende, want accutechniek en modelaanbod schuiven snel op. Daardoor weegt de vraag wie dat risico draagt zwaarder dan bij benzine. Koop je een elektrische occasion, dan neem jij de gok op de tweedehandsmarkt van over vier jaar.

Lease je er een, dan ligt die gok bij de leasemaatschappij en betaal jij een bedrag dat vooraf vaststaat. Valt de restwaarde mee, dan strijkt de leasemaatschappij dat voordeel op en jij niet. Elektrisch leasen verschuift daarmee precies het risico dat bij een EV het lastigst te schatten valt.

Dus wat wordt het?

Uiteindelijk valt de keuze terug op één zin: wil je de afschrijving zelf dragen in ruil voor vrijheid, of wil je die afkopen in ruil voor zekerheid? Rijd je weinig en houd je auto's lang, koop dan een occasion. Wil je vaste lasten, een auto die past bij wat je nu nodig hebt, en geen enkele verrassing bij de inruil, dan is leasen het antwoord.

Bij LIZY kies je alleen uit jong gebruikte auto's, die de eerste grote afschrijving al achter zich hebben, en dat is precies wat je maandprijs drukt. Je wacht van één tot negen weken, afhankelijk van welke auto het wordt. Wat er op dit moment klaarstaat wisselt per week, en welke bijtelling bij het kentekenjaar van zo'n auto hoort, lees je af in de tabel hierboven.

Veelgestelde vragen

Wat is verstandiger, een auto leasen of kopen?

Dat hangt vooral af van hoelang je de auto houdt. Houd je hem acht jaar of langer en rijd je weinig kilometers, dan is kopen bijna altijd goedkoper, zeker als je een occasion neemt. Wissel je elke drie tot vijf jaar, dan betaal je bij kopen steeds het steilste stuk van de afschrijving en wint leasen.

Wat zijn de nadelen van een auto leasen?

Je wordt geen eigenaar, je zit vast aan een looptijd en aan een kilometerbundel, en tussentijds opzeggen kost geld. Daarnaast bouw je geen schadevrije jaren op bij je eigen verzekeraar, tenzij je aan het eind een leaseverklaring opvraagt. Bij private lease telt het contract bovendien mee bij een hypotheekaanvraag.

Is private lease weggegooid geld?

Nee, maar je betaalt wel voor zekerheid in plaats van voor bezit. Je koopt het restwaarderisico, de onderhoudsrekeningen en de verzekeringsadministratie af. Of dat de moeite waard is, hangt af van hoeveel spaargeld je hebt en van wat een tegenvaller van een paar duizend euro bij jou aanricht.

Financial lease of kopen: wat is het verschil?

Bij financial lease word je uiteindelijk eigenaar en betaal je de auto in termijnen af, dus het lijkt meer op een lening dan op huur. Het restwaarderisico blijft bij jou, net als bij kopen, en onderhoud en verzekering regel je zelf. Bij operational lease ligt dat allemaal bij de leasemaatschappij.